Как распоряжаться деньгами

Умение правильно распоряжаться деньгами может сильно повлиять на ваше будущее в Соединенных Штатах Америки. В этом разделе будут рассмотрены частные финансы, оплата налогов a также способы, с помощью которых вы сможете защитить себя и свои финансы.

Личные финансы
Открытие банковского счета

В Соединенных Штатах Америки есть два типа финансовых учреждений, которые предлагают открытые личных финансовых счетов — это банки и кредитные союзы.
Банковский счет является надежным местом для хранения денег. Банки предлагают различные виды счетов. Наиболее известными являются чековый и сберегательный счета. Вы можете открыть индивидуальный счет или совместный счет с вашим (-ей) супругом (-й) или другим лицом. За некоторые услуги, предоставляемые банками, может взиматься плата.
Кредитный союз — это еще одно место, где вы можете надежно хранить свои деньги. Ваш работодатель может предложить вам присоединиться к его кредитному союзу; вы также можете выбрать союз самостоятельно, в зависимости от места проживания. Кредитные союзы предоставляют большую часть тех же услуг, что и банки, но многие предлагают и дополнительные услуги. Перед тем как открыть счет, сравните объем услуг, размеры оплаты, зону действия, часы работы и местонахождение различных финансовых учреждений и выберите то, которое больше всего отвечает вашим потребностям.
При открытии банковского счета вас попросят предоставить удостоверение личности. Для этого вы можете воспользоваться карточкой постоянного жителя США или водительскими правами. Вы также должны будете передать финансовому учреждению определенную сумму, называемую депозитом, которая будет зачислена на ваш новый счет. Когда вы выводите деньги со своего счета, эта операция называется снятием средств. Вы можете снимать деньги со счета, выписывая чеки, пользуясь автоматическим кассовым аппаратом (банкоматом) или путем заполнения платежного требования для снятия денег в вашем финансовом учреждении.

Многие магазины предлагают услуги по обналичиванию чеков и телеграфному переводу денег за границу, но за эти услуги взимается дополнительная плата. Спросите в своем банке или кредитном союзе, предлагает ли он аналогичные услуги по более низким ценам.

Храните свои деньги в надежном месте

Носить с собой крупные суммы наличных денег или оставлять наличные в вашем доме небезопасно, их могут украсть или они могут потеряться. Если вы вкладываете деньги в банк или кредитный союз, который является членом Федеральной корпорации страхования депозитов (FDIC) или застрахован Национальным управлением кредитных союзов (NCUA), то суммы до $250 000 находятся под защитой. При выборе финансового учреждения убедитесь, что оно является членом FDIC или застраховано NCUA. Для получения более подробной информации посетите www.fdic.gov или www.ncua.gov.

Пользование счетом

Получить деньги с банковского счета можно с помощью персонального чека, банкомата или дебетовой карточки. Следите за тем, чтобы доступ к вашему счету имели только вы лично и другой владелец вашего совместного счета (если у вас таковой имеется).

Персональные чеки:

Открыв чековый счет в банке, вы получите запас персональных чеков. Эти чеки представляют собой формы, которые заполняются с целью оплаты товаров и услуг. Чек является распоряжением для вашего банка произвести выплату лицу или предприятию, указанным вами в чеке. Храните эти чеки в надежном месте и узнайте в вашем финансовом учреждении, как заказать новые чеки, когда вы израсходуете свой запас.

Банкоматные карточки:

Вы можете попросить ваше финансовое учреждение выдать вам банкоматную карточку. Она представляет собой небольшую пластиковую карточку, которая связана с вашим банковским счетом. Используйте эту карточку, чтобы снимать деньги со своего счета или депонировать их на счет через банкомат. Обычно за пользование банкоматом, принадлежащим вашему финансовому учреждению, плата не взимается. С вас, скорее всего, будет взиматься плата, если вы используете банкомат, принадлежащий другому финансовому учреждению и управляемый им.

Сотрудники финансового учреждения объяснят вам, как пользоваться банкоматной карточкой, и предоставят специальный номер, называемый ПИН (персональный идентификационный номер), который необходим для пользования банкоматом. Пользуясь банкоматом, соблюдайте осторожность. Никогда не давайте никому ваш ПИН-код или банкоматную карточку, потому что получивший их человек может использовать их, чтобы снять деньги с вашего счета.

Дебетовые карточки:

Финансовое учреждение может предоставить вам дебетовую карточку для пользования чековым счетом. Иногда банкоматные карточки могут также применяться в качестве дебетовых. Никогда не давайте никому ваш ПИН-код или дебетовую карточку, потому что получивший их человек может использовать их, чтобы снять деньги с вашего счета. Вы можете использовать свою дебетовую карту, чтобы заплатить за что-нибудь в магазине, и деньги будут автоматически сниматься с вашего чекового счета для оплаты магазину.

Кассовые и подтвержденные чеки:

Это чеки, которые финансовое учреждение создает по вашему запросу. Вы передаете финансовому учреждению деньги, после чего они выписывают чек на указанную сумму на имя лица или предприятия, которым вы направляете эту оплату. Финансовые учреждения могут взимать плату за предоставление таких чеков. Узнайте в вашем финансовом учреждении о других вариантах услуг, которые они могут вам предложить.

Внимательно следите за своим счетом, чтобы вы не понесли никаких расходов по оплате за превышение кредитного лимита. Превышение кредитного лимита происходит, когда у вас нет достаточной суммы средств на счету, чтобы покрыть ваш платеж или снятие средств со счета. Уточните в вашем финансовом учреждении и узнайте о доступных вам вариантах и сборах.

Кредитные карты

Кредитные карты позволяют вам делать покупки, а оплату за них производить позже. К учреждениям, предоставляющим кредитные карты, относятся банки, кредитные союзы, магазины и автозаправочные станции. Каждый месяц по почте вам приходит счет за покупки, совершенные по кредитной карте в течение этого месяца. В случае уплаты всей суммы, указанной в счете при его получении, вы не должны платить проценты. В случае неуплаты всей суммы или ее несвоевременной уплаты вам будут начислены проценты и, возможно, дополнительная пеня. Некоторые кредитные карты имеют очень высокие процентные ставки, поэтому изучите различные варианты кредитных карт, чтобы определить, какой из них больше всего подходит для вас. Кредитные карты можно также называть платежными картами, но они отличаются. Имея платежную карту, вы обязаны полностью погашать баланс каждый месяц, а кредитная карта позволяет вам иметь задолженности, если вы не оплачиваете баланс полностью.
Будьте осторожны, сообщая номер своей кредитной карты другим людям, особенно по телефону или через Интернет. Перед тем как делиться своим номером кредитной карты с кем-либо, будьте уверены, что знаете человека или предприятие и доверяете им.

Каждый месяц проверяйте счет за покупки, совершенные по кредитной карте, на предмет правильности всех начислений. Если вы заметите начисление за покупку, которую не совершали, немедленно позвоните в кредитную компанию, предоставившую карту. Как правило, вы не обязаны выплачивать суммы, начисленные за покупки, которые вы не совершали, если сразу же известите об этом кредитную компанию.

Запишите номера всех своих банковских счетов, а также дебетовых, банкоматных и кредитных карт. Запишите также номера телефонов соответствующих финансовых учреждений. Храните эту информацию в надежном месте. В случае кражи или утери бумажника позвоните в эти учреждения и аннулируйте все свои карточки. Такой шаг позволит предотвратить их незаконное использование посторонними лицами.
Для получения дополнительной информации о частных финансах посетите сайт www.mymoney.gov.

Ваш кредитный рейтинг

В Соединенных Штатах Америки очень важным показателем является то, как вы управляете своим кредитом. Есть организации, которые определяют ваш кредитный балл или кредитный рейтинг. Ваш кредитный балл или рейтинг зависит от того, как вы оплачиваете счета, сколько кредитов вы берете, сколько кредитных карт у вас есть и других факторов. Кредитный рейтинг имеет большое значение при покупке вами жилья или машины и получении ссуды. Ниже приведены несколько советов, которые помогут вам получить хороший кредитный рейтинг:
? ?
Своевременно оплачивайте все свои счета.
? ?
Поддерживайте баланс задолженности по вашей кредитной карте на низком уровне и вносите по крайней мере минимальную сумму задолженности каждый месяц.
В соответствии с федеральным законодательством вы имеете право на бесплатное получение одного кредитного отчета в год. Если вы желаете получить копию отчета о своем кредитном рейтинге, позвоните по телефону 1-877-322-8228 или посетите сайт www.annualcreditreport.com.

Уплата налогов

Налоги — это деньги, которые граждане выплачивают федеральному правительству, властям штата и местным органам власти. Налоги используются для оплаты услуг, предоставляемых правительством и органами власти. Существуют различные виды налогов — как, например, подоходный налог, налог с продаж и налог на недвижимое имущество.

Подоходный налог (Income tax):

налоги взимаются федеральным правительством, властями большинства штатов и некоторыми местными органами власти. Так называемый «облагаемый налогом доход» — это деньги, которые вы получаете в качестве заработной платы, в результате занятия индивидуальной трудовой деятельностью, в виде чаевых и от продажи имущества. Взимание подоходного налога с большинства людей производится путем удержания его из заработной платы. Размер подоходного налога, подлежащего уплате, зависит от размера вашего заработка. Ставки подоходного налога ниже у людей с более низкими заработками. Любой человек, имеющий доход, проживающий в Соединенных Штатах Америки и соответствующий определенным требованиям, обязан подавать в налоговые органы налоговую декларацию и платить причитающиеся налоги.
Федеральным ведомством, осуществляющим взимание подоходных налогов, является Налоговая служба США (Internal Revenue Service — IRS). Ежегодно налогоплательщики заполняют и подают в IRS Форму 1040: Индивидуальную налоговую декларацию о доходах в США. Из налоговой декларации правительство узнает, сколько денег вы заработали и какая сумма налогов была удержана из вашей заработной платы. Если из заработной платы была удержана слишком большая сумма налога, вы получите возврат переплаты. Если из вашей зарплаты была удержана недостаточная сумма налога, вы должны будете отправить в IRS соответствующий платеж.

Налоги, взимаемые в фонд социального страхования и по программе «Медикэр»:

Эти федеральные налоги удерживаются непосредственно из вашей зарплаты. Фонд социального страхования предоставляет пособия определенным категориям вышедших на пенсию работников и их семьям; определенным категориям работников, потерявших трудоспособность, и их семьям, а также некоторым членам семей умерших работников. Налоги, взимаемые в фонд программы «Медикэр», используются для оплаты медицинского обслуживания большинства лиц старше 65 лет. Как правило, вы должны проработать в общей сложности десять лет (или 40 кварталов) в течение своей жизни для того, чтобы получать пенсию из фонда социального страхования и льготы по программе «Медикэр». Менее десяти лет требуется проработать для того, чтобы получать пособие по нетрудоспособности или для того, чтобы ваша семья могла получать пособие в связи с потерей кормильца, определяемое на основании ваших заработков.

Налоги с продаж (Sales taxes):

Налоги с продаж взимаются властями штатов и местными властями. Эти налоги включаются в стоимость определенных товаров и услуг при их покупке. Налоги с продаж определяются на основании стоимости товара. Доходы, полученные от налогов с продаж, идут на оплату государственных услуг и услуг местных органов власти, таких как дорожные, полицейские и пожарные подразделения.

Налоги на недвижимое имущество (Property taxes):

Это налоги на ваши дом и/или землю, взимаемые властями штатов и местными органами власти. В большинстве населенных пунктов налоги на недвижимое имущество используются для обеспечения деятельности местных государственных школ и для предоставления других услуг.

Форма W-2: Справка о полученном доходе и удержанном налоге

Форма W-2 представляет собой федеральный документ, в котором указываются ваши заработки и удержанные налоги за последний учетный год налогообложения. Налоговый год начинается 1 января и заканчивается 31 декабря. Согласно закону, до 31 января каждого года ваш работодатель обязан присылать вам форму W-2. Вы получите Форму W-2 с каждого рабочего места, на котором вы устроены. Вы должны отправить один экземпляр формы W-2 вместе с федеральной налоговой декларацией о доходах в IRS. Если вы проживаете или работаете в штате, который взимает подоходный налог, вы должны приложить один экземпляр формы W-2 к налоговой декларации о доходах, представляемой в налоговые органы штата.

Куда следует обращаться за помощью по оформлению налоговой декларации

Как постоянный житель Соединенных Штатов Америки вы обязаны каждый год подавать в IRS федеральную налоговую декларацию о доходах. В этой декларации указываются ваши заработки с января по декабрь предыдущего года. Декларация должна быть подана не позднее 15 апреля текущего года. Бесплатную помощь по оформлению налоговой декларации можно получить в центре помощи налогоплательщикам IRS.

Центры помощи налогоплательщикам расположены в населенных пунктах по всей территории Соединенных Штатов Америки. Чтобы найти центр помощи налогоплательщикам по месту своего жительства, посетите сайт: www.irs.gov/localcontacts/index.html. Помощь можно также получить по телефону IRS:
1-800-829-1040 или 1-800-829-4059 (для лиц с ослабленным слухом). Для получения списка текущих налоговых посетите www.benefits.gov.

Как правительство осуществляет свою деятельность в наших интересах

Налоги используются для оплаты услуг, которые федеральное правительство предоставляет народу Соединенных Штатов Америки. Некоторыми примерами этих услуг являются:

?обеспечение безопасности и надежной защиты нашей страны;

?лечение и профилактика заболеваний путем проведения научных исследований;

?предоставление образования детям и взрослым;

?строительство и эксплуатация дорог и скоростных шоссе;

?предоставление медицинского обслуживания малоимущим и пожилым людям;

?оказание экстренной помощи в случае стихийных бедствий, таких как ураганы, наводнения или землетрясения.

Как защитить себя и сберечь свои деньги

Избегайте хищения идентификационных данных

Термин «хищение идентификационных данных» (Identity theft) означает, что кто-то похитил ваши личные данные, такие как номер социального страхования или номер банковского счета. Эти данные могут быть использованы для снятия денег с вашего счета или открытия кредитной карты на ваше имя. Хищение идентификационной информации является серьезным преступлением. Чтобы защитить себя, поступайте следующим образом:
? ?
Будьте уверены, что знаете людей или предприятие, которым вы сообщаете свои личные данные, особенно по телефону или через Интернет, и доверяете им.
? ?
Оставляйте свою карточку с номером социального страхования дома и храните ее в надежном месте. Не носите карточку с собой.
? ?
Носите с собой только те документы, удостоверяющие личность, и кредитные карты, которые вам требуются в данное время. Оставляйте остальные документы дома и храните их в надежном месте.

?
Рвите на мелкие части все бумаги и документы, содержащие вашу личную информацию, прежде чем выбросить их в мусор.
? ?
Подбирайте уникальные пароли для каждого счета. Не используйте один и тот же пароль, так как это может поставить под угрозу сохранность вашей личной информации.
Чтобы защитить себя от хищения идентификационных данных, звоните на горячую линию Федеральной торговой комиссии по вопросам хищения идентификационных данных по номеру 1-877-438-4338 или посетите сайт www.consumer.ftc.gov/features/feature-0014-identity-theft.

«Фишинг» и другие мошеннические схемы

В соответствии с определением Федеральной торговой комиссии (FTC), «фишинг» происходит, когда неизвестный источник отправляет вам сообщение электронной почты или всплывающее сообщение, выдавая себя за предприятие или организацию, с которой вы связаны — например, банк, сервис онлайн-оплаты или даже правительственное учреждение. Сообщение может содержать ссылки на веб-сайты с просьбой обновить ваш аккаунт или личные данные. Ссылки в электронном письме подключаются к веб-сайту, который выглядит как правильный сайт организации, но при этом является ненастоящим. Мошенники создали этот веб-сайт с целью украсть ваши личные данные, чтобы получить возможность снимать деньги или совершать преступления от вашего имени.
Остерегайтесь мошенничества по телефону, которое нацелено на отдельных лиц, включая иммигрантов. Мошенник может позвонить вам и попросить денег или угрожать вам. Они, скорее всего, владеют информацией о вас, и их номер телефона может выглядеть как официальный. Государственные учреждения никогда не будут звонить вам, чтобы попросить денег или угрожать вам. Если вы получаете такой звонок, повесьте трубку и позвоните по официальному номеру этого предприятия или государственного учреждения, чтобы проверить, была ли это афера.

Чтобы не стать жертвой такой аферы, очень важно помнить следующее:
? ?
Если вы получаете сообщение по электронной почте или всплывающее сообщение, которое запрашивает личную или финансовую информацию, не отвечайте на него.
? ?
Не сообщайте номер своего счета или пароль по телефону, если только вы сами не звоните в компанию, с хорошей репутацией которой вы знакомы. Если у вас есть вопросы о компании, свяжитесь с вашим местным отделом защиты прав потребителей или Better Business Bureau (Ассоциация частных предприятий в США и Канаде по поддержке прав потребителей).
? ?
Просматривайте выписки с кредитных карт и банковского счета, как только вы их получаете, чтобы проверить наличие в них несанкционированных платежей.

?
Если у вас есть компьютер, используйте антивирусное и антишпионское программное обеспечение, а также брандмауэр. Обновляйте их регулярно.
? ?
Будьте осторожны и бдительны, открывая вложения или скачивая файлы из электронных писем. Если вы не знаете, кто отправил вам сообщение, не открывайте вложение (-я) и не скачивайте файл (-ы).
? ?
Если вы подозреваете, что это электронное письмо или веб-сайт являются поддельными, сообщите эту информацию реальному банку, компании или государственному учреждению.
Если вы считаете, что стали жертвой обмана, то можете подать жалобу через веб-сайт Федеральной торговой комиссии по адресу:
www.ftccomplaintassistant.gov. Чтобы узнать больше о том, как избежать онлайн-мошенничества и как вести себя, получив обманчивый спам, посетите сайт www.onguardonline.gov.

Ссылки по руководству: